Muchos países fueron tomados por sorpresa cuando el SARS- CoV-2 se diseminó entre la población. Como al parecer, las epidemias y pandemias podrían volverse comunes en el futuro, los gobiernos y aseguradores buscan opciones para incrementar la resiliencia financiera de la sociedad y de las economías previendo un próximo evento potencial.
El Covid- 19 es parte de un patrón de incremento en frecuencia de epidemias que ha coincidido con la globalización, urbanización y el cambio climático, de acuerdo con el Foro Económico Internacional (WEF, por sus siglas en inglés).
Causantes o impulsores de las pandemias.
Los altos niveles de movilidad hacen que los brotes de enfermedades infecciosas se muevan más rápido a través del globo. En 2018, hubieron 4.2 billones de viajes de pasajeros aéreos- comparados con los 310 millones que hubieron en 1970. El transporte aéreo hace posible el que alguien recorra la mitad del planeta en menos tiempo que lo que tardan muchas enfermedades en incubar, lo que hace extremadamente difícil el prevenir su propagación.
Esta acentuada movilidad ha ayudado a la transferencia del coronavirus de China a más de 60 países en sólo dos meses. Aquellos países que están menos conectados y ciudades y países menos densamente poblados como por ejemplo, los de Europa del Este han sido menos afectados que centros económicos y culturales como por ejemplo, Londres o Nueva York.
El incremento de la urbanización también ha hecho su parte en que tengamos una alta frecuencia epidemiológica. Mientras la población mundial continúa acrecentándose es sólo natural que el número de brotes y el número de personas afectadas se incremente también. Las personas estamos viviendo más cerca de unas de otras dada la urbanización y el mismo crecimiento poblacional. Se estima que para 2050, 68% de la población viva en zonas urbanas de acuerdo a las Naciones Unidas (ONU).
El cambio climático también ha alimentado el incremento de epidemias y pandemias dado que las temperaturas más cálidas promueven por ejemplo, la propagación de enfermedades relacionadas con el piquete de mosquitos. Para 2080, un cambio climático extremo podría exponer a un billón de personas a este tipo de enfermedades en regiones en donde no se ha dado este tipo de infecciones, regiones como Europa o el este de África, de acuerdo con el “Global Risk Report 2020” del Foro Económico Mundial.
Tanto epidemias como pandemias pueden re-configuar a las economías rápidamente. El banco Mundial ha pronosticado que la economía mundial se contraerá 5.2% este año debido al COVID-19. Esta contracción representa la recesión más profunda desde la Segunda Guerra Mundial.
Las aseguradoras reciben un golpe
Especialistas y reaseguradores de Lloyd´s han estimado que la industria de seguros de daños enfrenta $107 billones en pérdidas debido a la pandemia COVID-19, durante el año 2020. Incluyendo pérdidas de portafolios de inversiones de $96 billones, la pérdida total proyectada para la industria de seguros es de $203 billones.
Si bien el COVID-19 representará grandes pérdidas para la industria del seguro, muchos negocios alrededor del mundo no tendrán políticas que respondan a la disrupción causada por la pandemia. Es por ello que los aseguradores han empezado a examinar soluciones a largo plazo para abordar la falta de protección financiera ante pérdidas financieras derivadas de pandemias. Mientras la situación aún fluye, hay algunas propuestas concretas así como algunas soluciones concretas de Munich Re en las que Lockton ya está formando parte.
Soluciones potenciales
Varias soluciones a la pandemia están siendo analizadas basadas en sociedades público- privadas.
Este enfoque se asemeja al que se ha tenido en otras áreas de riesgo tales como inundaciones o terrorismo, incluso.
En EUA, por ejemplo, la congresista de NY Carolyn Maloney ha introducido el (PRIA, por sus siglas en inglés) Pandemic Risk Insurance Act (PRIA), una barrera federal para el seguro de interrupción de negocios derivado de la pandemia, modelado a consecuencia del Terrorism Risk Insurance Act (TRIA).
La participación de las aseguradoras en el programa sería voluntaria. Aquellos que quisieran participar deberán ofrecer interrupción de negocios por eventos relacionados con la pandemia y cobertura de cancelación de eventos y serían reembolsados por un fondo federal por parte de sus pérdidas. Este esquema requiera que las pérdidas de la industria en el agregado rebasen $250 millones para detonar el programa. Como parte de este plan, los contribuyentes de EUA absorberían un 95% de las pérdidas de cada uno de las pérdidas aseguradas por encima del deducible. Esta propuesta de ley, establece un agregado anual de $750 billones de compensación federal. Si las pérdidas excedieran esta capa, pagos a prorrata se distribuirían entre los aseguradores. Esta propuesta de ley busca protección ante la interrupciónde negocios así como cancelación de eventos.
En paralelo, tres grupos de la industria de seguros han presentado una propuesta alternativa en EUA. The Business Continuity Protection Program (BCPP, proveería asistencia en el reemplazo de ingresos que reembolsaría hasta el 80% de la nómina, beneficios y gastos de hasta tres meses, detonados por una declaración presidencial de emergencia viral.
Mientras tanto en Francia, el ministro de finanzas,Bruno Le Maire, ha formado un grupo de la industria de seguros, para que examinen como se podría ofrecer una cobertura para pandemia en el futuro. Una opción podría contemplar que las aseguradoras privadas en Francia dieran una cobertura de interrupción de negocios hasta 2 billones de euros ($2.2 billones) anuales por el total de pequeñas compañías golpeadas por las consecuencias de futuras pandemias. El gobierno francés haría frente si las pérdidas exceden el límite vía reaseguro público CCR. Lloyd´s en Londres ha presentado tres esquemas de “sistema abierto”, el 1 de julio de 2020. Dos de las cuales requieren una sociedad entre el gobierno y la industria del reaseguro. En caso de implementarse, estos tres esquemas podrían ofrecer al consumidor protección para futuras olas de COVID-19 (ReStart and Recover Re) y otras pandemias futuras, así como fortalecer la resiliencia social contra eventos catastróficos futuros (Black Swan Re).
ReStart es una solución de interrupción de negocios sin daños, que sería detonada en caso de pérdida de ingreso sin un daño físico en caso de nuevas olas de COVID-19, enfocado específicamente en apoyar a pequeñas y medianas empresas (SMEs). Esta solución podría dar capacidad limitada a un número de participantes de Lloyd’s.
El producto apoyaría a los pequeños negocios cuando re-aperturaran ofreciendo un rango de límites que aseguraran que es costeable para sus consumidores sin requerir de ningún apoyo de gubernamental Recover Re propone un esquema de producto “después del evento” que pudiera traer alivio inmediato y cobertura para interrupción de negocio sin daños, en el largo plazo incluyendo a la pandemia de COVID- 19. En caso de implementarse, esto permitiría la inyección de fondos comerciales y gubernamentales a la economía, apoyando a aquellos clientes que tienen una capacidad limitada de préstamos.
Black Swan Re es un esquema de reaseguro para una sociedad entre el gobierno y la industria que mejoraría la protección de los consumidores ante los impactos de eventos catastróficos sistémicos. Esto incluye otras pandemias, una disrupción global en la cadena de suministro o la interrupción de infraestructura o servicios públicos. El esquema proveería reaseguro para la cobertura de interrupción de negocios sin daños a través de capital en un pool de la industria de seguros, respaldado por la garantía del gobierno de pagar en caso de que dicho pool tuviera fondos insuficientes.
Mientras, el veterano asegurador Stephen Catlin ha formado un grupo de expertos para explorar otras opciones. Una de las opciones se enfoca en la expansión del reasegurador de terrorismo Pool Re respaldado por el gobierno de Reino Unido.
Pool Re ofrece cobertura de terrorismo a través de algunas aseguradoras privadas a los negocios y puede acceder al fondeo del gobierno n caso de que un evento exceda su capacidad. A cambio, el gobierno recibe un fee anual de Pool Re. Las pandemias podrían potencialmente ser incluidas dentro de la jurisdicción de Pool re. En 2018, Pool Re ya extendió su cobertura a amparar daño material e interrupción de negocios causados por un acto de terrorismo a través de un ciber detonante.
La solución de Munich Re
La cobertura de pandemia ha estado disponible desde antes del brote de Covid-19, pero en ese momento, muchas compañías pensaban que el riesgo era muy remoto para justificar el comprar dicha cobertura.
Dado que esta percepción seguramente ha cambiado desde la crisis Covid-19, Lockton se ha asociado con Munich re para ofrecer la cobertura contra pandemia/ epidemias.
En cooperación con Munich Re, Lockton puede ofrecer soluciones cubriendo riesgos específicamente asociados con epidemias/pandemias incluyendo pero no limitado a interrupción de negocios, riesgos en la cadena de suministro y costos fijos. La cobertura está estructurada en una base de indemnización y las opciones de pronta liquidez están disponibles para negocios en las industrias de hospitalidad, retail, manufactura y minería. Munich Re ha empezado a considerar a algunas otras industrias tales como bienes raíces, construcción y entretenimiento.
Esta cobertura es esencialmente un traje hecho a la medida y puede ser adaptado dependiendo de las necesidades del cliente basadas en distintos detonantes. Además del seguro, a los clientes se les provee con acceso a expertise epidémico externo incluyendo apoyo en contención de brotes, o en preparación para epidemias futuras con la ayuda de virólogos y epidemiólogos.
Los eventos están asegurados en caso de que un evento de brote epidémico detone dentro del área cubierta y que cause pérdida en las utilidades netas en la propiedad asegurada dentro del periodo de la epidemia, siempre y cuando el brote epidemiológico haya comenzado dentro del área del brote.
