O Rio Grande do Sul enfrenta uma das maiores enchentes de sua história recente, com cenas de devastação permeando os meios de comunicação. Registros inéditos mostram residências submersas, onde os telhados tornaram-se o último refúgio para famílias esperando por resgate. Este cenário alarmante ressalta a crescente necessidade de medidas de proteção contra os impactos de eventos climáticos extremos.
Este incidente não é um caso isolado. A memória ainda é fresca do ciclone que em setembro de 2023 ceifou 54 vidas no estado. A enchente atual já soma mais de 169 mortes, evidenciando um padrão recorrente e devastador de desastres naturais.
Nós na Lockton acreditamos que o seguro de catástrofe contratado pelo Estado ou pela União seria a resposta mais adequada, entretanto a sua contratação ainda é um desafio no Brasil. O seguro catástrofe que já é usado há muitos anos em países como Chile e México, daria imediato acesso a recursos para amparar as famílias e reconstruir a infraestrutura nas áreas afetadas, mas esbarra nas limitações de orçamento dos governos.
Dados da Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg) revelam que, entre 2017 e 2021, o percentual de residências brasileiras seguradas cresceu de 13,6% para 17%, totalizando 12,7 milhões de propriedades protegidas. Notavelmente, a região Sul lidera em adesão ao seguro residencial, com 29,7% das casas seguradas, seguida pelas regiões Sudeste, Centro-Oeste, Nordeste e Norte.
A contratação de seguro residencial pelas famílias ainda tem baixa penetração. Em face desses desafios, torna-se essencial entender como os seguros podem oferecer suporte em momentos críticos e quais coberturas estão disponíveis para mitigar as adversidades trazidas por tais calamidades naturais.
Proteções Oferecidas pela Lockton
Seguro Property – Patrimonial
Quais coberturas de seguro podem proteger minha empresa em caso de enchentes?
Dentro do seguro patrimonial (Property), diversas coberturas podem ser avaliadas e contratadas para oferecer proteção contra enchentes. Entre as mais relevantes, destacam-se:
Cobertura de Alagamento/Inundação
Objetivo da cobertura: Indenizar, até o Limite Máximo de Indenização contratado para esta cobertura, conforme os Termos e Condições do contrato, os prejuízos decorrentes de danos materiais causados aos bens segurados em consequência de:
Alagamento: Acúmulo momentâneo de águas no estabelecimento devido à entrada de água, proveniente de aguaceiros, tromba d'água, ou chuva, independentemente de ser consequência de obstrução ou insuficiência de esgotos, galerias pluviais, desaguadouros e similares.
Inundação: Presença de água no estabelecimento resultante do aumento do volume de água de rios e canais alimentados por esses rios.
Cobertura de Lucros Cessantes em decorrência de Alagamento/Inundação: O objetivo da cobertura é Indenizar, até o Limite Máximo de Indenização contratado para esta cobertura, e de acordo com os demais Termos e Condições do contrato, os prejuízos resultantes da interrupção ou perturbação no movimento de negócios do Segurado, causada pela ocorrência dos eventos cobertos nos locais discriminados na apólice, desde que qualquer dos bens móveis ou imóveis nesses locais venha a ser danificado ou destruído em consequência dos mesmos eventos.
Quais coberturas em casos de alagamento/enchente não cobertos? Cada situação deve ser analisada de forma específica.
Seguro de Transportes
Como o seguro de transporte pode ajudar a proteger as empresas contra perdas decorrentes de desastres naturais, como enchentes?
O Seguro de Transporte é essencial para proteger o patrimônio das empresas em situações de desastres naturais, como as enchentes recentes. Este seguro é crucial para a reposição das perdas, mitigando os prejuízos e proporcionando um suporte financeiro para que as empresas possam superar tais adversidades. Quais tipos de danos e perdas são cobertos pelo seguro de transporte em casos de enchentes ou outros eventos adversos?
O Seguro de Transporte cobre o transporte de mercadorias, novas ou usadas, contra eventos como enchentes. A cobertura inclui a entrada de água do mar, lago ou rio na embarcação, navio, veículo, “container”, furgão (“liftvan”) ou local de armazenagem.
Essas garantias são aplicadas a todos os produtos transportados, independentemente de serem novos ou usados, assegurando proteção nos momentos críticos.
Quais são as etapas para uma empresa acionar o seguro de transporte após sofrer danos ou perdas durante uma enchente?
Para acionar o seguro de transporte após incidentes, as empresas devem comunicar os sinistros imediatamente através da central de atendimento 0800 especificada na apólice. A pronta comunicação é vital para agilizar o atendimento e iniciar rapidamente o processo de mitigação dos prejuízos.
Existem opções adicionais de cobertura que as empresas de transporte podem considerar para se protegerem adequadamente contra os riscos de enchentes?
É recomendável que as empresas incluam a cobertura para Destinação de Salvados em suas apólices. Essa cobertura reembolsa as despesas com a remoção de resíduos das cargas sinistradas, incluindo embalagens e outros materiais que não possam ser reaproveitados. Essa opção é crucial, pois muitas mercadorias afetadas por enchentes não são comercializáveis, e a gestão adequada desses resíduos é essencial para a recuperação pós-sinistro.
Seguro de Portos & Logísticas
Quais são os maiores desafios enfrentados por empresas de portos e logística em cenários de gestão de crise?
A gestão eficaz de crises em empresas de portos e logística envolve não apenas a criação de um plano robusto, mas também a sua implementação ativa. Esses planos devem incluir uma análise detalhada dos riscos catastróficos e a definição de procedimentos claros para enfrentá-los. É fundamental que os profissionais envolvidos sejam bem capacitados e estejam preparados para atuar de acordo com o plano estabelecido, garantindo que este não permaneça apenas no papel.
Que tipos de coberturas de seguro são essenciais para proteger empresas de portos contra danos físicos, responsabilidade civil e interrupções operacionais?
A proteção das operações portuárias é crucial e abrangida pelo Seguro Compreensivo para Operadores Portuários, conforme regulamentado pela SUSEP através da Circular 291, de 13 de maio de 2005. Esta apólice all risks cobre:
Danos Físicos a Bens Móveis e Imóveis: Protege contra danos físicos aos bens do operador.
Responsabilidade Civil: Garante contra indenizações por danos a terceiros.
Perda de Receita Bruta e/ou Despesas Extraordinárias: Compensa a perda de receita ou despesas adicionais em decorrência de paralisações parciais ou totais das atividades.
Quais são as opções de cobertura disponíveis para proteger terminais portuários contra danos causados por desastres naturais, como enchentes e tempestades?
No Seguro Compreensivo para Operadores Portuários, as condições de indenização em caso de sinistros decorrentes de eventos naturais como vendaval, granizo, inundação, alagamento, terremoto ou maremoto são detalhadamente regulamentadas para garantir cobertura eficaz. Esses eventos são cobertos desde que estejam devidamente amparados pela apólice contratada e ocorram dentro de um período específico:
Duração da Ocorrência: O evento deve se restringir a um período de 72 horas consecutivas. Dentro deste intervalo, a indenização ao segurado será baseada na soma total dos prejuízos causados pelos eventos durante esse período.
Flexibilidade no Registro do Sinistro: O segurado tem a flexibilidade de escolher a data e o momento de início de qualquer período de 72 horas consecutivas. Isso permite uma melhor gestão dos sinistros, principalmente em situações onde o evento dura mais do que o período estipulado.
Divisão do Período de Ocorrência: Caso o evento tenha uma duração maior que 72 horas, o segurado pode optar por dividir o evento em dois ou mais períodos, garantindo que não haja superposição entre eles e que cada segmento comece apenas após o primeiro dano verificado.
Diante da imprevisibilidade e gravidade dos eventos climáticos extremos, investir em seguros adequados é essencial para garantir a segurança financeira e a continuidade das operações, tanto para residências quanto para empresas, frente a desastres naturais como as enchentes enfrentadas pelo Rio Grande do Sul.
Responsabilidade Civil
Como posso garantir que meu negócio esteja protegido contra perdas financeiras devido a enchentes no RS?
Nos seguros de Responsabilidade Civil, a cobertura visa proteger a empresa quanto a possíveis responsabilizações de terceiros. Como temos diversas modalidades desse seguro, a proteção pode incluir danos causados pelos imóveis ocupados pelo segurado, produtos fabricados, responsabilidade perante os colaboradores, operações de carga e descarga, riscos cibernéticos, entre outras.
Quais são as principais coberturas de responsabilidade civil que a Lockton oferece?
Responsabilidade Civil Geral, Responsabilidade Civil Ambiental, Responsabilidade Civil Profissional, Responsabilidade Civil em Testes Clínicos, Responsabilidade de Administradores e Gestores, Responsabilidade Civil de Produtos e Recall. Atuamos em todas as modalidades.
O seguro de responsabilidade civil cobre danos causados por eventos como enchentes?
Não, essa cobertura é proporcionada por outras modalidades de seguros.
Seguro Crédito
Como o seguro de crédito pode ajudar empresas afetadas por enchentes a proteger suas finanças?
O seguro de crédito protege o vendedor do risco de não pagamento por parte do comprador em vendas a prazo. Esta modalidade cobre o risco de o comprador não ter capacidade de pagamento na data de vencimento das faturas, seja por mora simples, recuperação judicial ou falência.
Quais são as vantagens específicas do seguro de crédito para empresas que enfrentam o risco de inundações no RS?
A principal vantagem é a proteção da carteira de recebíveis da empresa segurada. As seguradoras podem indenizar os segurados até 95% do valor de suas faturas ou do limite de crédito aprovado. Importante destacar que não há exclusão de cobertura por catástrofes naturais, como enchentes e enxurradas. Assim, se os compradores tiveram seus negócios afetados e enfrentam dificuldades de pagamento, esta condição não impactará o segurado, que será ressarcido pela seguradora.
Como as políticas de seguro de crédito podem mitigar o impacto das perdas causadas por inundações nos fluxos de caixa das empresas?
Como não há exclusão de cobertura por catástrofes naturais, o seguro de crédito oferece uma proteção eficaz contra o risco de crédito nessas circunstâncias.
O seguro de crédito cobre o não pagamento de dívidas devido a eventos como enchentes? Se sim, quais são as condições e limitações?
Sim, em situações como as ocorridas no Rio Grande do Sul, as empresas com seguro de crédito estão protegidas contra o risco de não pagamento por parte de compradores afetados por enchentes, sem exclusões de cobertura por ocorrência de catástrofes naturais.
Quais são os passos para uma empresa acionar o seguro de crédito em caso de perdas relacionadas a enchentes no Rio Grande do Sul?
Para iniciar o processo de indenização, a fatura sob cobertura deve estar inadimplente, ou seja, com o prazo de pagamento original vencido e não pago. O segurado deve então emitir o aviso de sinistro através da plataforma de gerenciamento de crédito da seguradora. O processo é totalmente digital.
Ficou com dúvidas? Entre em contato conosco: comunicação.br@lockton.com